|
|
Teljes hiteldíjmutató: jövőre a lakáshiteleknél is (2004.11.30)
Január elsején lép életbe az a törvénymódosítás, amely kötelezővé
teszi a teljes hiteldíjmutató (THM) feltüntetését a lakáshiteleknél
is. Sőt, előír egy olyan speciális THM-számítási módot is, amelynek
segítségével összehasonlíthatók lesznek a bankok által reklámozott
devizakölcsönök.
Hamarosan megszülethet az a változat, amelyet a kabinet elé terjesztenek
- mondta a hvg.hu-nak Binder István, a Pénzügyi Szervezetek Állami
Felügyeletének (PSZÁF) szóvivője. "Mi három alapelvet szeretnénk
érvényesíteni az új THM- számítási mód esetében. A mutató kialakításánál
első alapelvként azt javasoljuk, hogy lehetőleg ne maradjon ki semmilyen
a hitelhez közvetlenül kapcsolódó költségelem. Szeretnénk elérni,
hogy az új mutató magában foglalja a hitel minden lényeges költségelemét,
kivéve az olyan nem banki kiadásokat, mint például a közjegyzői
díj" - mondta Binder. Szerinte a bankoknak egységesen alkalmazandó
modellt kell kialakítani, hogy azonos feltételekkel számoljanak
például az árfolyamok megállapításánál. A harmadik fontos elv, hogy
a bankok tudatosítsák ügyfeleikben, hogy a közölt mutató csak az
adott időpillanatban igaz, s a jövőben bármely eleme változhat,
ami már az ügyfél kockázata - tette hozzá a szóvivő.
A teljes hiteldíjmutató, amint azt a neve is elárulja, jelenleg
is a finanszírozáshoz kötődő minden, rendszeresen felmerülő költséget
szándékszik bemutatni. Ide kell érteni például a pénzintézet által
megállapított kezelési költséget is, amelyet mostanában külön számolnak
fel a bankok. Nem tartoznak a THM körébe viszont az egyszeri költségek,
mint például a késedelmi költség, behajtási költség, amelyeket a
nem, vagy nem szerződésszerű törlesztés miatt kell az ügyfélnek
megfizetnie.
A szakemberek szerint a lakáshitelek esetében kavarhatja a legnagyobb
vitát az új számítási mód kialakítása, mert nem egyértelmű, hogy
mely költségeket kell beszámolni, s melyeket nem. A Pénzügyminisztérium
(PM) folyamatosan egyeztet a bankokkal és a felügyelettel is. Eddig
azonban még nem vált egyértelművé, hogy jövőre a hiteldíjmutató
tartalmazza-e az értékbecslési, illetve a felülvizsgálati díjat,
esetleg a földhivatali és közjegyzői illetéket is. A mostani álláspontok
szerint elképzelhető, hogy a két utóbbit nem, de az előzőeket figyelembe
veszik majd a számításoknál.
A bankok között a legélesebb verseny most a többmilliós új lakáshitelek
miatt zajlik. A devizahitelek lehetővé tették, hogy ismét néhány
százalékos kamatokkal reklámozzák a lakáskölcsönt, s nincs is olyan
bank, aki ne szállt volna be a versenybe. Az alacsony kamattal elcsábított
ügyfelek ritkán kérdeznek rá a járulékos költségekre, pedig nem
árt ezekre nagyobb figyelmet fordítani. A kamat és a tényleges költség
között akár tíz százalékos különbség is lehet. Így nem árt rákérdezni
a THM tartalmára, ha lakásvásárlásunkat bankhitellel akarjuk finanszírozni.
Hiszen a legtöbb hirdetésben hiába keressük a teljes hiteldíjmutatót,
ha szerencsénk van mikroszkóp segítségével talán megtaláljuk. Ez
részben érthető, mert a lakáshitelekről szóló reklámokban a THM
jól látható feltüntetésére eddig nem kötelezték a bankokat. Az új
számítási mód bevezetése ezen is változtatni kíván.
Jelenleg még zajlik az egyeztetés arról, hogy mit tartalmazzon
majd a THM a lakáshitelek esetében - mondta a hvg.hu-nak Nagy Gyula,
a HVB Jelzálogbank vezérigazgatója. A létező hiteltermékek közül
a lakáshitel esetében a legnehezebb a THM megalkotása, leginkább
a hosszú futamidő és a hitelhez kapcsolódó egyéb költségek miatt.
"Lehetetlen egyetlen mutatóba összesűríteni minden információt"
- magyarázza Nagy utalva a PSZÁF azon törekvésére, miszerint minden
lehetséges költséget föl kell tüntetni a hiteldíjmutatóban.
A devizahitelek esetében például létezik leértékelési kockázat,
amit nem lehet a mutatóban érvényesíteni, változó kamatozás esetén
pedig a THM csak a következő kamatfordulóig érvényes. További problémákat
okozhat az úgynevezett kombinált termékek - az életbiztosítással
kombinált lakáshitelek - esetén a megfelelő THM megállapítása. A
dzsungelben való eligazodásban segíthet a megfelelő ügyféltájékoztatók
elkészítése, ami jelenleg szintén napirenden van - tette hozzá Nagy.
Annyi azonban bizonyosnak tűnik, hogy a deviza alapú hitelekhez
kapcsolódó költségeket nehéz lesz egy kalapba tenni. A frank vagy
az euró alapú hiteleknél a bankok kétféle (vételi és eladási) árfolyammal
dolgoznak, amely befolyásolja, hogy miképp számolják át később az
ügyfél törlesztését. Mivel az árfolyam rendszerint módosul, a THM
nem tartalmazza a vételi és eladási árfolyam különbségét. A vételi
és eladási árfolyam közötti különbség mértékét a pénzintézet szabadon
állapítja meg, s ez bankokként változó, 0,2-0,4 százaléktól akár
2-3 százalékig is terjedhet. Sőt, egyes pénzintézetek különdíjat,
úgynevezett konverziós díjat is felszámítanak az átváltásért. A
konverziós díj összegét általában az átváltott pénzösszeggel arányosan
határozzák meg. Mivel a díj összege csak az árfolyam ismeretében
határozható meg, így ezt a költséget sem tartalmazza a THM.
Kulcsár Hajnal
Vissza
a HÍREK oldalra
|
|